“降息”潮下跨地区存款大作战

随着利率不断下行，不少储户为寻求较高利息的稳定收益，选择前往就近的异地银行网点进行存款。

身处江苏的储户高志毅听说最近存款“降息”，选择在一个工作日的下午匆匆乘动车赶往上海专门去银行网点存款。

在各地存款利率的差额之下，为追求较高的收益，不少储户做出了与高志毅相同的选择，他们从苏州赶到上海，从河北去往天津，奔袭百公里掀起了“跨地区”存款大作战。在距离和收益的权衡下，他们毅然选择了收益……

奔袭百公里只为存款利率

“听说利率要降了，下午匆匆忙忙来上海，半小时办卡，存钱搞定”，高志毅在社交平台上分享着自己从江苏前往上海存款的经历。近期，他选择在一个工作日的下午乘动车专门赶往某城商行闸北支行存款，只为需求更好利率的存款收益。

据高志毅介绍，目前这家城商行在江苏地区三年期的定期存款利率为3.1%，而上海地区的利率则为3.5%，他选择存入几十万，“0.4%的利息差三年能多几千元，跑一趟路费300元再加半天时间”，高志毅认为“很划算”。

不少储户做出了与高志毅相同的选择。来自苏州的吴雨凝在社交媒体上看到其他储户跨地区存款的经历，也专门乘高铁前往上海存款。

“车程半个多小时，离得近就当是玩一趟”，吴雨凝表示，之前她了解到上海地区某银行有存款活动，但去了之后才知道活动已经结束，不过3.5%的存款利率还是让她决定存入20万元的三年期存单。

北京商报记者注意到，1-3月“开门红”期间，上海地区多家银行支行推出了存款活动，不过，吴雨凝所去的支行网点人员介绍，目前“开门红”存款活动已经结束，但由于现在利率还算比较高，所以咨询存款的人仍然比较多。“现在很多银行都开始降息了，我们还没降，如果要存建议尽早存入。”该网点人员表示。

在各地存款利率的差额之下，为追求较高的收益，不少储户选择奔袭百公里进行跨地区存款。来自河北的邓玉辉表示，他经常去往西安、天津等地寻找利率较高的银行存款，一般都是去当地银行柜台开卡办理完存单就回家，近期，他关注到哈尔滨银行天津地区五年期存款利率接近4%，他打算存入，“利率差不少，值得去”。

利率现价差

储户选择奔袭百公里进行“跨地区”存款主要源于利率的不断下行。继去年9月存款利率“降息潮”之后，近期陕西、河南、内蒙古、湖北、广东、山西等多地中小银行近期密集调整整存整取定期存款利率，部分银行降幅超过30个基点，市场上利率水平3.5%的存款难觅。

对此，4月20日，中国人民银行货币政策司司长邹澜回应称，去年4月，人民银行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，引导各银行参考市场利率变化情况，合理调整存款利率水平。去年9月，主要银行又根据当时的市场变化，进一步主动下调了存款利率，其他银行也陆续跟进调整。当时，大部分银行已经主动下调过存款利率，近期主要是上次没有调整的中小银行补充下调，也有一些银行是在春节前后存款利率上调后的回调。

在存款“降息”潮下，不同地区的利率价差成为储户寻找较高利率的突破口。吴雨凝坦言，“现在活期储蓄利息太低，定期存款利率也低，理财虽然也买了一些，但多少也有风险，手中资金没有更好、更保险的去处，只能选择到利率较高的银行存款”。

北京商报记者调查发现，目前同一银行不同省份的网点三年期及以上定期存款利率会有15-50个基点不等的利差，且此种现象在城商行中较为突出。例如，哈尔滨银行在哈尔滨地区网点五年期的存款利率为3.3%，而天津地区则为3.8%。

对于不同地区的银行网点存款执行利率的差异，招联首席研究员董希淼表示，一方面是因为每个省份都有各自的市场利率自律定价机制，确定不同的存款利率上浮上限；另一方面，不同地区的银行或者同一地区的不同银行，由于各自的资产负债结构、市场竞争策略、业务发展水平差异，因此存款利率的定价也有所不同，这也是存款利率市场化的表现。

“由于不同地区银行资金需求、资金成本、同业竞争态势的不同，会出现同一银行在不同地区、不同网点、线上线下存款利率的些许差异，在符合总行制定的利率基本原则下，总行会下放给分行一定的灵活调整权限。”零壹智库特约研究员于百程补充道。

应进行多元资产配置

跨地区线下存款与监管明令禁止的异地存款不同。异地存款是指地方法人银行通过互联网在异地开展存款业务，2021年银保监会、央行发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，叫停异地存款。

董希淼认为，跨地区线下开户存款是利率市场化、差异化背景下储户的一种选择，属于正常现象，不是央行所禁止的异地存款。不同地区之间存款利率有差异，但差异不会太大，同时跨地区存款的储户总量有限，预计不会造成太大的影响。

不过，出于谨慎考量，不少储户跨地区存款时，只会存入存款保险实行限额偿付的部分。吴雨凝坦言，她存了20万元，不敢存太多，但“有存款保险只要不超过50万一般没问题”。

对跨地区存款风险的防范，于百程表示，一般来说，区域之间的存款差异并不算大，银行也可以对存款的区域流动进行监测，根据风险和供需情况进行利率的再调整。

存款利率下行的背景下，储户要想实现资产的保值增值该如何做？于百程建议，对于储户来说，如果本身已经具有定存需求，可以根据利率差异和便利程度，进行存款行的选择，适当提高收益。存款利率下行，反映的是整个市场的无风险回报下降，风险和收益是相关的，要实现保值增值，可以适当配置一些长期理财型产品。

“2023年，随着宏观经济恢复和有效融资需求回升，银行体系对资金需求量将有所增加，存款利率有望保持基本稳定。但从长期看，市场无风险利率下降是大势所趋。”董希淼认为，对居民个人而言，如果资产配置中长期存款较多，那么收益率可能有所下降。居民应平衡好风险与收益的关系，如果希望获得较高收益，那么必须承受较高风险，如果不希望承担较高风险，那么应该接受较低的收益。如果追求稳健的收益，在存款之外可以适当配置现金管理类理财产品及货币基金等。

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